Кредиты — дело хорошее, полезное и нужное. Они часто выручают в сложных ситуациях. Но с исполнением обязательств по кредитам у многих российских граждан (и не только российских) порой возникают проблемы. Официальные ведомства сообщают, что количество человек, которые не оплачивают или задерживают выплаты по кредитным займам, уже превысило миллион.
Что же предпринимать, если платить кредит нечем? Прежде всего, взять себя в руки и не поддаваться панике, так как долговая яма – это небезвыходная ситуация. Для выхода из нее существует несколько различных способов.
Что такое реструктуризация? Это пересмотр ранее обговоренной схемы выплат, направленный на то, чтобы уменьшить ежемесячные платежи за счет «растягивания» выплат на более длительный по времени период. Реструктуризацию могут предложить и, как правило, предлагают все без исключения банки.
В чем выражается выгода этой операции для банка и для клиента? Решается главная задача банка – любым путем вернуть деньги. Клиент не портит свою кредитную историю, имеет возможность получить для себя более мягкие условия и с чистой совестью может выполнить свои обязательства по кредиту.
Для реструктуризации необходимо написать соответствующее заявление в отделении банка и подать через канцелярию на рассмотрение. В случае согласия банка у вас появится возможность составить новый график платежей и согласовать его с банком. Если соглашение будет подписано уполномоченным представителем банка, на нем будет поставлена банковская печать, то старый график утратит силу.
Если нечем погашать кредит, можно воспользоваться страховкой. Следует внимательно изучить содержание страхового договора – обычно страховые компании готовы оплачивать банковские долги своих клиентов в таких случаях, как потеря работы, утрата трудоспособности из-за какого-либо заболевания или получения травмы.
Чтобы воспользоваться страховкой (получить выплату), потребуется собрать определенный пакет документов, как то – медицинское заключение о проблемах со здоровьем, запись об увольнении + приказ работодателя об увольнении и т.д. Следует понимать, что никакая страховая компания не будет брать на себя ответственность за выплату долгов человека, получившего травмы в состоянии опьянения, или нанесшего их себе самим.
Для человека, финансовое положение которого является плачевным, самой выгодной тактикой будет дождаться суда. Никогда судебное решение не обяжет должника выплачивать банку штрафы и пени, которые превышают по своим размерам сумму основного долга. Кроме того, вы получите возможность законным способом договориться с банком, заключив с ним мировое соглашение или получив его согласие на рассрочку платежей.
Если договор составлен таки образом, что в залоге у банка имеется имущество должника, то по требованию банка, в первую очередь, взыскание будет наложено на него. Если ранее клиентом платежи уже совершались, то банку будет отдан основной долг, а уплаченное свыше возвращают должнику. Имущество в залоге реализуют судебные приставы-исполнители практически всегда по ценам ниже рыночных. Конечно, если заложенное имущество – это квартира, в которой проживает должник, то данный способ не может быть решением сложившейся проблемы.
На первой стадии приставы накладывают арест на банковские счета должника и вычитают долг из его официальной зарплаты. При отсутствии одного и другого, а также если в собственности должника нет никакого имущества, исполнительное производство закрывают, а долг списывается банком.
Часто банковские представители припугивают неплательщиков уголовной ответственностью. Она действительно существует, но привлечь к ней должника можно лишь в определенных ситуациях, которые прописаны в статьях УК:
Как избежать привлечения к уголовной ответственности по ст.159.1 УК? Достаточно регулярно вносить посильные платежи, чтобы доказать свои добросовестные намерения не прятаться от банков и идти на контакт с его представителями. Целесообразно обратиться к квалифицированному юристу, чтобы он разобрал ваш конкретный случай и дал консультации, как грамотно действовать, чтобы минимизировать ваши потери финансов и нервов.
Просрочки по кредитам для работников банков стали уже привычным делом, поэтому не надо откладывать визит в банк, стесняясь возникшей финансовой проблемы. Вполне вероятно, что вам будет предоставлена отсрочка платежей, либо банк примет решение списать штраф, пени и даст согласие на выплату только основного долга. Для клиента главное – наличие уважительной причины невозможности выплачивать долг по договору (тяжелое финансовое положение, болезнь, рождение ребенка и т.п.).
Иногда представители банков предлагают заемщикам привлечь для решения проблемы невозврата кредита третье лицо, чтобы заключить договор цессии (перенести долговые права банка на другое лицо). Сума продажи при этом существенно меньше суммы основного долга. В случае, если банком предложен такой вариант, третьим лицом может выступить ваш родственник или друг.
Это хороший вариант решения проблемы, если в другом банке вы можете взять кредит под более низкий процент, чем тот, который в данный момент оплачивать по графику вы не можете. Для многих кредитных карт предусмотрен льготный период – время пользования заемными деньгами, за которое проценты не будут начисляться.
Такой способ отлично подходит тем, кто уверен, что в ближайшем будущем получит крупную сумму денег и сможет в течение льготного периода положить на карту взятые с нее средства (то есть смогут избежать переплат).
Но этот способ имеет и свои минусы. Выпуск и обслуживание карт в некоторых банках стоят недешево. При этом долг, который у вас был, не аннулируется. Он просто переходит из одного банка в другой.
До принятия решения о способе решения проблемы невыполнения своих долговых обязательств перед банком следует очень внимательно перечитать договор. Человеческий фактор присутствует везде – и в банках в том числе. Банковские работники тоже могу допускать ошибки. К примеру, если ваш долг продан банком коллекторскому агентству, вам необходимо проверить наличие согласия на передачу данных третьим лицам в ранее составленном договоре. Если такого согласия нет, то банк был не вправе продавать ваш долг третьим лицам и вообще передавать какую-либо информацию им. Это является нарушением Закона «О защите персональных данных», а вы, в таком случае, автоматически освобождаетесь от каких бы то ни было обязательств перед третьими лицами.
Стоит обратить внимание и на следующий момент – не была ли повышена банком процентная ставка в одностороннем порядке, что увеличило ваш долг. Существует еще немало деталей и нюансов, которые сможет распознать только профессиональный опытный юрист. Поэтому консультация у юриста на данном этапе может сильно помочь вам избавиться от долга или не позволить «повесить» на вас еще большую сумму долга.
Участились случаи, когда не только банки, но и коллекторы начинают требовать возвращение долгов с помощью частых телефонных звонков или даже личных визитов к неплательщикам, их родственникам, знакомым.
В первую очередь надо знать, что по кредитному обязательству отвечает только лично сам заемщик, а не его мама, папа, тетя, сестра и другие родственники, если случай не относится к одному из двух:
Если кто-то все-таки решит помочь своему незадачливому родственнику и оплатить за него определенную сумму, то это будет его добровольным жестом. Но следует понимать, что вернуть обратно уплаченные деньги будет уже невозможно.
Кредитные обязательства умершего родственника ложатся на наследников только после момента вступления их в наследство.
Чем опасен кредит под залог недвижимости
Документы для срочной продажи квартиры
Кредит безработным в день обращениячтобы мы с вами связались